Betriebsunterbrechungsversicherung für Einzelhandel

Standortabhängigkeit als zentrales Risiko im Einzelhandel

Der Umsatz eines Einzelhandelsgeschäfts hängt in besonderem Maß vom konkreten Standort ab: Laufkundschaft, Sichtbarkeit im Straßenbild und die unmittelbare Nachbarschaft anderer Geschäfte entscheiden über die Besucherfrequenz. Diese Abhängigkeit vom Standort wird im Schadenfall zu einem eigenen Risiko, denn ein Sachschaden trifft nicht nur die eigene Verkaufsfläche, sondern kann auch den Zugang zum gesamten Standort betreffen. Ein Brand im Nachbargebäude, eine behördliche Sperrung der Einkaufsstraße wegen Einsturzgefahr oder eine Bombenentschärfung in der Umgebung können ein Ladengeschäft auch dann außer Betrieb setzen, wenn die eigenen Räume vollkommen unbeschädigt geblieben sind.

Dieses sogenannte Rückwirkungsrisiko, bei dem ein fremder Schaden auf den eigenen Betrieb zurückwirkt, ist nicht in jeder Standardpolice automatisch mitversichert. Einzelhändler mit Ladenlokal in dicht bebauten Innenstadtlagen oder Einkaufsstraßen sollten deshalb gezielt prüfen, ob die Betriebsunterbrechungsversicherung auch Betriebsschließungen durch Rückwirkungsschäden aus der Nachbarschaft abdeckt, und nicht nur Sachschäden am eigenen Gebäude.

Aus den Schadenakten

Saisonale Spitzen und Warenlager richtig einkalkulieren

Für viele Einzelhändler verteilt sich der Jahresumsatz nicht gleichmäßig, sondern konzentriert sich auf wenige Wochen: das Weihnachtsgeschäft im Dezember, den Sommerschlussverkauf oder saisonale Spitzen wie die Gartensaison im Frühjahr. Wird die Versicherungssumme der Betriebsunterbrechungsversicherung allein aus dem gemittelten Jahresrohertrag berechnet, kann ein Schaden, der ausgerechnet in eine solche Spitzenphase fällt, zu einer Unterversicherung führen, weil der tatsächliche Ausfall in dieser Zeit deutlich über dem rechnerischen Monatsdurchschnitt liegt.

Hinzu kommt das gebundene Kapital im Warenlager. Ein Schaden kurz vor einer saisonalen Spitze betrifft häufig nicht nur den entgangenen Umsatz, sondern auch bereits eingekaufte und eingelagerte Saisonware, die durch den Schaden selbst beschädigt wird oder wegen der Betriebsunterbrechung nicht mehr rechtzeitig verkauft werden kann. Diese Warenverluste werden in der Regel über die Inhaltsversicherung reguliert, während die Betriebsunterbrechungsversicherung den daraus resultierenden Ertragsausfall abdeckt. Beide Policen sollten deshalb aufeinander abgestimmt sein.

Wiederaufbau am selben Standort oder Ausweichen auf eine Ersatzfläche

Nach einem größeren Sachschaden steht jeder Einzelhändler vor der Frage, ob der Wiederaufbau am bisherigen Standort abgewartet oder kurzfristig eine Ersatzfläche angemietet wird, um den Kundenverkehr nicht vollständig zu verlieren. Ein Umzug in eine Ersatzfläche verkürzt zwar die Ausfallzeit, verursacht aber zusätzliche Kosten für Anmietung, Umbau und den erneuten Umzug zurück, sobald der ursprüngliche Standort wiederhergestellt ist.

Rückwirkungsschäden und die Grenzen der klassischen Betriebsunterbrechung

Auch beim Einzelhandel gilt: Die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung leistet nur nach einem versicherten Sachschaden, entweder am eigenen Gebäude oder, sofern ausdrücklich eingeschlossen, als Rückwirkungsschaden aus der Nachbarschaft. Eine behördlich angeordnete Betriebsschließung ohne vorherigen Sachschaden, etwa im Rahmen einer Pandemie oder wegen hoheitlicher Sicherheitsmaßnahmen ohne konkreten Bezug zum eigenen oder einem angrenzenden Gebäude, fällt nicht unter die klassische Betriebsunterbrechung. Hierfür ist eine separate Betriebsschließungsversicherung erforderlich, die unabhängig vom Sachschadenerfordernis greift.

Orientierungswerte für die Haftzeit im Einzelhandel

Die passende Haftzeit hängt im Einzelhandel stark von der Größe der Verkaufsfläche, der Verfügbarkeit von Ersatzflächen am Standort und der Saisonabhängigkeit des Sortiments ab.