Inhaltsversicherung für Gastronomie

Küchentechnik als teuerster Posten in der Gastronomie

In kaum einer anderen Branche steckt so viel Wert auf so wenig Fläche wie in einer professionellen Küche. Herde, Fritteusen, Kombidämpfer, Kühlzellen, Spülmaschinen und die Lüftungstechnik summieren sich in einem mittleren Restaurant schnell auf 60.000 bis 150.000 Euro Wiederbeschaffungswert, in größeren Betrieben mit mehreren Stationen deutlich mehr. Anders als Büromöbel oder Ladeneinrichtung sind Küchengeräte technisch komplex und entsprechend teuer in der Neubeschaffung, ein einzelner Kombidämpfer kann allein einen fünfstelligen Betrag kosten.

Für die Summenermittlung bedeutet das: Wer seine Versicherungssumme an einer pauschalen Schätzung ausrichtet, statt die tatsächliche Küchenausstattung inklusive fest eingebauter Lüftungs- und Kühltechnik zu erfassen, läuft in der Gastronomie besonders schnell in eine Unterversicherung. Eine belastbare Inventarliste mit aktuellen Wiederbeschaffungswerten ist deshalb gerade für Küchenbetriebe kein bürokratischer Aufwand, sondern die Grundlage dafür, dass im Schadenfall tatsächlich der volle Schaden ersetzt wird.

Fettbrand als typisches Feuerrisiko in der Küche

Fettbrände an Fritteusen oder auf dem Herd zählen zu den häufigsten Brandursachen in gastronomischen Betrieben, und sie sind besonders tückisch: Brennendes Fett lässt sich nicht mit Wasser löschen, ein Löschversuch mit dem falschen Mittel kann den Brand explosionsartig verstärken, statt ihn zu ersetzen. Entsprechend hoch fällt der Sachschaden häufig aus, wenn sich ein kleiner Küchenbrand über Dunstabzug und Lüftungskanäle ausbreitet, bevor er unter Kontrolle ist. Die Betriebsinhaltsversicherung deckt Brandschäden an der Küchenausstattung grundsätzlich ab, wobei Versicherer bei erhöhter Feuergefahr wie einer gastronomischen Küche häufig bestimmte Brandschutzmaßnahmen voraussetzen, etwa eine funktionierende Fettabscheidung oder regelmäßig gewartete Dunstabzugsanlagen.

Genau diese erhöhte Feuergefahr ist auch der Grund, warum die Prämie für Gastronomiebetriebe im Branchenvergleich spürbar höher ausfällt als für ein Büro oder ein Ladengeschäft vergleichbarer Größe. Versicherer kalkulieren das Brandrisiko einer professionellen Küche mit offenem Feuer, Fettdämpfen und Hochtemperaturgeräten deutlich höher als das eines Verkaufsraums. Ein dokumentierter Wartungsplan für Küchentechnik und Lüftung kann sich bei der Tarifgestaltung positiv bemerkbar machen und ist im Schadenfall zusätzlich ein Nachweis, dass keine grobe Fahrlässigkeit vorlag.

Aus der Schadenpraxis

Kühlkette, Schankanlage und Außenmöblierung im Detail

Neben dem klassischen Feuerrisiko sind gastronomische Betriebe in besonderem Maß von einer funktionierenden Kühlkette abhängig. Kühl- und Tiefkühlware verdirbt bei einem Ausfall der Kühltechnik innerhalb weniger Stunden, unabhängig davon, ob der Ausfall durch einen technischen Defekt, einen Stromausfall oder einen Blitzeinschlag verursacht wurde. Weil dieser Schadentyp ohne äußere Einwirkung wie Feuer oder Einbruch auftritt, ist er in vielen Grundtarifen nicht automatisch enthalten, sondern muss als eigener Kühlgutbaustein vereinbart werden. Für Betriebe mit größeren Kühl- oder Tiefkühlbeständen, etwa Caterer oder Betriebe mit umfangreicher Vorratshaltung, gehört dieser Baustein zu den wichtigsten Ergänzungen der Standardpolice.

Die Schankanlage nimmt in vielen Gastronomiebetrieben eine Sonderstellung ein, weil sie fest installiert und technisch aufwendig ist, gleichzeitig aber betrieblich wie ein beweglicher Inventargegenstand behandelt wird. Schäden an Zapfanlagen, Kühlleitungen und der zugehörigen Technik sollten in der Versicherungssumme ausdrücklich berücksichtigt sein, gerade bei größeren Anlagen mit mehreren Zapfhähnen und Kühlaggregaten. Außenmöblierung wiederum ist saisonal exponiert: Terrassenmöbel, Sonnenschirme und Heizstrahler stehen einen Großteil des Jahres im Freien und sind entsprechend anfällig für Sturm- und Hagelschäden, ein Punkt, der bei der Sturmklausel der Police explizit mitgedacht werden sollte.

Kostenorientierung für gastronomische Betriebe

Wegen der erhöhten Feuergefahr durch die Küchentechnik liegt die Prämie für gastronomische Betriebe im Branchenvergleich spürbar über der eines Büros oder Ladengeschäfts vergleichbarer Größe. Die folgenden Werte dienen ausschließlich der groben Einordnung, die tatsächliche Prämie hängt von Küchengröße, Sitzplatzzahl, Standort und gewählten Zusatzbausteinen ab.