Inhaltsversicherung für Arztpraxen & Therapeuten

Hohe Einzelwerte bei medizinischen Geräten richtig versichern

Was die Betriebsinhaltsversicherung für eine Praxis besonders macht, ist die Konzentration hoher Werte auf einzelne Geräte. Ein Ultraschallgerät, eine Behandlungseinheit oder ein digitales Röntgensystem kann allein einen fünfstelligen Betrag darstellen, deutlich mehr als die gesamte Büroausstattung einer vergleichbar großen Praxis. Für die Versicherungssumme bedeutet das, dass eine grobe Schätzung nach Quadratmeterzahl oder Mitarbeiterzahl kaum trägt. Sinnvoller ist eine Inventarliste mit Neuwert je Gerät, die regelmäßig aktualisiert wird, insbesondere nach Neuanschaffungen oder Leasingwechseln.

Wichtig für die Einordnung: Die Inhaltsversicherung deckt Schäden an diesen Geräten durch äußere Ereignisse wie Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruchdiebstahl. Ein rein technischer Defekt ohne äußere Einwirkung, etwa ein Ausfall der Elektronik im Ultraschallgerät nach Jahren im Betrieb, fällt nicht automatisch unter die Inhaltsversicherung, sondern gehört in den Bereich einer separaten Elektronik- oder Maschinenversicherung. Praxen mit umfangreicher, hochpreisiger Gerätetechnik sollten diese Abgrenzung mit dem Versicherer explizit klären, statt sich allein auf den Namen der Police zu verlassen.

Sterilisation, Laboreinrichtung und Kühlkette

Sterilisationsgeräte und Laboreinrichtung gehören zu den sensibelsten Positionen im Praxisinventar, weil ein Ausfall nicht nur einen Sachschaden, sondern auch einen unmittelbaren Behandlungsstopp bedeutet. Ein Autoklav, der durch einen Wasserschaden ausfällt, kann nicht kurzfristig ersetzt werden, ohne dass Behandlungen verschoben werden müssen. Bei der Versicherungssumme sollte deshalb nicht nur der reine Wiederbeschaffungswert, sondern auch die Verfügbarkeit von Ersatzgeräten in der Region berücksichtigt werden, denn eine lange Lieferzeit verschärft den wirtschaftlichen Schaden zusätzlich, auch wenn dieser Teil eher in die Betriebsunterbrechungsversicherung fällt.

Ein eigenständiges Risiko ist der Ausfall der Kühlkette bei Medikamenten- und Impfstoffvorräten. Fällt der Kühlschrank durch einen Stromausfall, einen technischen Defekt oder eine Störung im Stromnetz über mehrere Stunden aus, müssen temperaturempfindliche Medikamente und Impfstoffe häufig komplett entsorgt werden, auch wenn äußerlich nichts beschädigt aussieht. Standardpolicen der Inhaltsversicherung setzen für eine Deckung meist voraus, dass der Ausfall eine bestimmte Mindestdauer überschreitet und auf ein versichertes Ereignis zurückgeht, etwa einen Stromausfall durch Sturmschaden am Netz. Ein rein interner Gerätedefekt ist oft nur mit einem ausdrücklichen Kühlgutbaustein mitversichert, den Praxen mit größerem Impfstoff- oder Medikamentenlager gezielt einschließen sollten.

Abgrenzung zur Praxisausfallversicherung

Die Inhaltsversicherung ersetzt beschädigtes oder gestohlenes Inventar, sie ersetzt aber nicht den Umsatz, der ausfällt, während die Praxis wegen eines Schadens nicht arbeiten kann. Diesen wirtschaftlichen Anteil deckt die separate Praxisausfallversicherung beziehungsweise Betriebsunterbrechungsversicherung ab, die den entgangenen Gewinn und die weiterlaufenden Fixkosten wie Miete und Personal übernimmt, solange der Betrieb eingeschränkt oder unmöglich ist. Für eine Praxis mit hohen Fixkosten, etwa durch angestelltes Personal und Praxisräume, ist diese Ergänzung oft wichtiger als eine zusätzliche Erhöhung der reinen Sachversicherungssumme, weil bereits wenige Wochen Praxisschließung die laufenden Kosten deutlich übersteigen können.

Patientenakten und Datenträger im Schadenfall

Neben Geräten zählen auch physische Patientenakten, sofern noch in Papierform geführt, sowie Server und Datenträger zum versicherten Inhalt. Bei einem Brand- oder Wasserschaden ist häufig nicht nur die Hardware betroffen, sondern auch der Datenbestand selbst, dessen Wiederherstellung zusätzliche Kosten verursacht, etwa für Datenrettung oder den Wiederaufbau von Aktenbeständen. Die Inhaltsversicherung deckt in der Regel den Sachwert der Datenträger und teils die Kosten der Datenwiederherstellung als eigenen Baustein, nicht aber die datenschutzrechtlichen Folgekosten, wenn durch den Schaden Patientendaten unbefugten Dritten zugänglich wurden. Diese Folgekosten sind ein eigenes Cyber-Risiko und gehören nicht in die Inhaltsversicherung.

Aus der Schadenpraxis

Leasing und Miete: Wer versichert was

Viele Praxen finanzieren teure Medizintechnik über Leasingverträge statt über einen Kauf. Das ändert an der Versicherungspflicht in der Regel wenig, denn Leasingverträge verpflichten die Praxis als Leasingnehmerin meist ausdrücklich zur Versicherung des Geräts gegen die üblichen Sachrisiken, auch wenn das wirtschaftliche Eigentum beim Leasinggeber verbleibt. Praxen sollten deshalb beim Abschluss der Inhaltsversicherung nicht nur die eigenen Geräte, sondern auch alle geleasten Geräte mit ihrem vollen Neuwert in die Versicherungssumme einrechnen, da der Leasinggeber im Schadenfall den vollen Wiederbeschaffungswert einfordern kann, unabhängig vom aktuellen Nutzungsstand des Geräts.

Ähnliches gilt für Geräte, die eine Praxis von einem Kollegen oder einer Praxisgemeinschaft mitnutzt, ohne selbst Eigentümerin zu sein. Hier empfiehlt sich eine klare schriftliche Regelung, welche der beteiligten Praxen für die Versicherung des Geräts verantwortlich ist, damit im Schadenfall nicht beide Seiten davon ausgehen, die jeweils andere habe die Deckung übernommen. Eine solche Deckungslücke fällt erfahrungsgemäß erst im Schadenfall auf, wenn es bereits zu spät ist, sie zu schließen.