Gewerbeversicherung: Schutz für Selbständige & Unternehmen

Gewerbeversicherung ist der Oberbegriff für alle Versicherungen, die Unternehmen, Gewerbetreibende und Selbständige absichern. Der Kern ist die Betriebshaftpflicht – sie schützt vor Ansprüchen Dritter, wenn Sie oder Ihre Mitarbeiter einen Schaden verursachen. Dazu kommen Sachversicherungen wie die Inhaltsversicherung sowie Ausfallversicherungen wie die Betriebsunterbrechungsversicherung.

Pflicht für fast jeden Betrieb: Betriebshaftpflichtversicherung. Mit Mitarbeitern kommt die Berufsgenossenschaft (gesetzliche Unfallversicherung) dazu. Je nach Branche und Risiko sind auch Firmenrechtsschutz, Inhaltsversicherung, Betriebsunterbrechungsversicherung, Maschinenversicherung, Cyber-Versicherung oder Produkthaftpflicht sinnvoll. Für bestimmte Berufe – etwa Ärzte, Anwälte, Architekten und Steuerberater – ist die Berufshaftpflicht gesetzlich vorgeschrieben.

Die Kosten hängen von Branche, Umsatz, Mitarbeiterzahl und gewähltem Deckungsumfang ab. Eine Betriebshaftpflicht gibt es ab rund 80 Euro im Jahr. Ein Café mit drei Vollzeitmitarbeitern und 370.000 Euro Jahresumsatz zahlt für Betriebshaftpflicht, Inhaltsversicherung und Rechtsschutz zusammen rund 540 Euro pro Jahr. Je risikoreicher die Tätigkeit, desto höher der Beitrag.

Ja. Viele Versicherer bieten Pakettarife an, die mehrere Bausteine in einem Vertrag zusammenfassen. Das ist oft günstiger als einzelne Policen und vereinfacht die Verwaltung. Sie haben dann einen Ansprechpartner für alle Schadensfälle.

Ja. Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht und Firmenrechtsschutz sind als Betriebsausgaben steuerlich absetzbar. Bei einer kombinierten Rechtsschutzversicherung, die private und berufliche Streitigkeiten abdeckt, lässt sich nur der berufliche Anteil absetzen.

Nein. Die private Haftpflichtversicherung gilt nur im privaten Bereich. Schäden, die Sie oder Ihre Mitarbeiter bei der Arbeit verursachen, sind dort nicht gedeckt. Dafür brauchen Sie eine gewerbliche Haftpflichtversicherung.

Ja – auch Kleingewerbetreibende haften unbegrenzt mit ihrem Privatvermögen. Ein einziger Haftpflichtschaden kann ohne Versicherung die Existenz gefährden. Die Betriebshaftpflicht für Kleingewerbe ist bereits ab rund 80 Euro im Jahr erhältlich und deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden gegenüber Dritten ab.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt entgangene Gewinne und laufende Fixkosten (Miete, Löhne, Kreditraten), wenn Ihr Betrieb durch einen versicherten Schaden – zum Beispiel Brand, Maschinenausfall oder Leitungswasser – teilweise oder vollständig stillsteht. Die Haftzeit beträgt je nach Tarif 6 bis 24 Monate. Ohne diese Versicherung tragen Sie den Umsatzausfall komplett selbst.

Sobald Ihr Betrieb digitale Kundendaten verarbeitet, Online-Zahlungen abwickelt oder auf IT-Systeme angewiesen ist, ist eine Cyber-Versicherung sinnvoll. Sie übernimmt Kosten für IT-Forensik, Datenwiederherstell­ung, Benachrichtigung betroffener Kunden nach DSGVO, Haftpflichtansprüche Dritter und Betriebsunterbrechungen durch Hacker­angriffe oder Ransomware. Bereits Kleinstunternehmen sind häufig Ziel von Cyberangriffen.